Zodpovídáme nejčastější otázky ke konsolidaci půjček (2020)

Přemýšlíte nad konsolidací, máte ale stále spoustu otázek a pochybností? Připravili jsme pro vás článek, který srozumitelně shrne vše, co potřebujete vědět, abyste zvládli sjednání konsolidace bez jakéhokoliv zádrhelu.
Od redakce Fondik.cz
15/10/19

S čím vám pomůže konsolidace půjček? 

Konsolidace znamená sloučení více různých úvěrů pod jednu zastřešující půjčku. Pokud se už tedy ve svých měsíčních splátkách ztrácíme, konsolidace v nich udělá pořádek. Pomůže nám:

  • Konečně se vyznat ve svých pravidelných splátkách a předejít tak zpožděným nebo zapomenutým platbám.
  • Snížit si celkovou výši měsíčních splátek, aby nám každý měsíc zbyl dostatek peněz i na jiné věci, než je splácení půjček.
  • Získat nižší úrok a celkově ušetřit, pokud máme úvěry s vysokými úroky (třeba na kreditní kartě) nebo poplatky (například u půjček od nebankovních společností).

Teď už víme, komu a v čem se konsolidace vyplatí. Kolik ale její vyřízení zabere času? Od přečtení tohoto článku až po splacení stávajících dluhů klidně jen pouhé dva dny. Pojďme se nyní podívat na to, jak konsolidace půjček funguje a co vás čeká.

Jak přesně proběhne sloučení úvěrů?

Sloučení úvěrů v praxi probíhá dvěma různými způsoby:

  • Stávající úvěry splatíme sami z peněz, které nám na to poskytne společnost, se kterou konsolidujeme. Pak už splácíme jedinou půjčku jenom této společnosti.
  • Stávající úvěry za nás uhradí společnost, se kterou konsolidujeme, a my jí to pak splácíme. Tento způsob je pro danou společnost poměrně pracný, proto se obvykle setkáme spíše s tím prvním.

Většinou si při konsolidaci můžeme půjčit ještě peníze navíc. Tato „doplňková“ půjčka nám finančně pomůže s přechodem od splácení jednotlivých úvěrů ke konsolidaci, jak ale peníze skutečně využijeme, to záleží jen na nás.

Jak provést konsolidaci krok za krokem jsme podrobně sepsali v tomto článku.

Jak se na konsolidaci připravit?

Konsolidace je velmi jednoduchá, jen musíme hned v její první fázi překonat jedno malé úskalí – uspořádání stávajících závazků. To znamená, že si budeme muset vzpomenout na všechny naše úvěry (nejlépe funguje sepsat si seznam na papír), dohledat k nim dokumenty i faktury a zjistit u každého z nich:

  • celkovou výši úvěru
  • název instituce, která nám ho poskytla
  • výši a termín měsíční splátky
  • vyměřený úrok a RPSN
  • částku, kterou ještě zbývá doplatit
  • poplatek za předčasné splacení, pokud je určen
  • dobu fixace (období, kdy jsou podmínky úvěru neměnné), pokud je určena

Jedná se o poměrně nudný a zdlouhavý proces, pokud však chceme při žádosti o konsolidaci uspět, nelze ho přeskočit. Dobrou zprávou je, že nic náročnějšího nás již po cestě ke konsolidaci nečeká. A tady máme odpovědi na další otázky, které se vám budou hodit:

1. Co vědět před konsolidací?

Kdy se nám konsolidace finančně vyplatí?

Skutečně ušetřit se nám podaří v případě, že najdeme nabídku, která nám poskytne výhody konsolidace (tedy snížení měsíční splátky a pohodlné splácení jediné půjčky) a zároveň nám sníží celkovou dlužnou částku díky výhodným podmínkám. Největší šanci ušetřit máme, pokud o konsolidaci zažádáme u nejlevnějšího poskytovatele na trhu. Tím je momentálně společnost Zonky (naše recenze zde).

Kdy se nám konsolidace finančně nevyplatí?

Ve většině případů zaplatíme za konsolidaci ve finále vyšší celkovou částku, než jakou dlužíme před konsolidací. Hlavní příčinou tohoto přeplacení je snížení celkové měsíční splátky, které logicky prodlouží dobu splácení dluhu.

Tento scénář ovšem nemusíme nutně považovat za nevýhodný. Jednak zpravidla nepřeplatíme výrazně vysokou sumu, která nám navíc zajistí určité pohodlí, jistotu a přehled v našich závazcích, jednak nám snížení splátek pomůže se schopností své závazky splácet a díky tomu se vyhneme mnohem vyšším pokutám ze strany institucí, kterým dlužíme, za zpožděné nebo neprovedené splátky. Ačkoli tedy s konsolidací náš celkový dluh mírně vzroste, může nás od značně větších dluhů uchránit.

Kolik půjček můžeme maximálně konsolidovat?

Každá společnost si stanovuje jiný limit. Přesně 10 si jich můžeme konsolidovat u mBank, České spořitelny či Airbank, Equa bank pak umožňuje sloučení 8 úvěrů. Některé společnosti, například Zonky, ČSOB, Komerční banka nebo Raiffeisenbank počet konsolidovaných úvěrů dokonce neomezují vůbec.

Jaká je maximální celková částka, kterou můžeme zkonsolidovat?

Limit pro celkovou dlužnou částku už má určený každá instituce bez výjimky, opět ale každá jinak. U mBank je to 600 000 korun, u Equa bank a Raiffeisenbank 700 000 korun, u Zonky 750 000 korun, u České spořitelny a Moneta 800 000 korun, u Airbank 900 000 korun. Až jeden milion můžeme zkonsolidovat u Sberbank a Hello bank, u Komerční banky pak dokonce 2,5 milionu korun.

Jaká je maximální částka, kterou si můžeme při konsolidaci půjčit?

Zpravidla taková, s jakou se ještě vejdeme do určeného limitu pro maximální konsolidovanou dlužnou částku. Kolik ale bude daná instituce ochotná půjčit právě nám, to individuálně určí podle naší schopnosti splácet (v jejím zhodnocení hraje roli výše pravidelných příjmů, zda máme partnera/ku ve společné domácnosti nebo manžela/ku, počet živených dětí, záznam v registru dlužníků a tak dále). 

Jakou nejnižší měsíční splátku si můžeme nastavit?

Nejnižší možná splátka se odvíjí především od celkové dlužné částky. Například u konsolidací zastřešujících celkový dluh odpovídající 300 000 korun se nejnižší splátka může pohybovat kolem 3 000 korun, u dluhu asi 800 000 korun to bude necelých 8 500 korun. Při dluhu nižším než 50 000 korun může být měsíční splátka i jen několik stokorun za měsíc. Záleží i na tom, jakou maximální dobu daná instituce umožňuje konsolidaci splácet, tudíž na kolik splátek si můžeme dluh rozložit. Horní hranice se většinou pohybuje mezi 96 až 120 měsíci. 

Jaké úvěry můžeme konsolidovat? A co konsolidovat nelze? 

V současné době je už běžné konsolidovat jakékoliv druhy půjček, spotřebitelské úvěry, úvěr ze stavebního spoření, kreditní kartu, kontokorent a dokonce i leasing či hypotéku. Problémem již u většiny společností není ani konsolidace nebankovních půjček a takzvaných mikropůjček. Bývá ale požadováno, aby do konce splacení každého našeho závazku, který chceme konsolidovat, zbývalo ještě minimálně 6 až 12 měsíců, a také aby byla splacena alespoň 1 až 3 první splátky. S žádnou naší splátkou bychom navíc neměli meškat.

Co konsolidovat nelze jsou půjčky uzavřené bez toho, aby poskytovatel nahlédnul do registru dlužníků. To se stává u některých nebankovních společností, které si pak kompenzují rizikovou půjčku někomu, o jehož platební morálce nemají žádné informace, velmi vysokým úrokem a nevýhodnými podmínkami (v první řadě bychom se tedy do takových půjček neměli nikdy ani pouštět).

Poskytují konsolidace i nebankovní společnosti?

Ano, ale úroky jsou často vyšší a celkově se jedná o poměrně riskantní krok. Z nebankovních společností můžeme za nejspolehlivější považovat Zonky, jejichž podmínky jsou na rozdíl od spousty ostatních nebankovních institucí zcela transparentní. Mimo společnosti Zonky doporučujeme konsolidovat jedině v bance.

Jaké podmínky musíme splňovat, aby nám byla konsolidace poskytnuta?

Mezi základní podmínky patří plnoletost, stálý doložitelný příjem a trvalý nebo dočasný pobyt v České republice. Další důležitou podmínkou je dobrá platební morálka. Každá důvěryhodná instituce poskytující konsolidace nahlíží do registru dlužníků, a pokud v něm nalezne negativní záznam o naší osobě, pravděpodobně nám konsolidaci neposkytne. Pozitivní záznam naopak pomůže nejen k získání konsolidace, ale třeba i k nižšímu úroku či možnosti půjčit si větší částku navíc.

Jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním?

Hlavní rozdíl spočívá v tom, že refinancování se týká jednoho závazku, kdežto konsolidace dvou a více. Konsolidací spojujeme více úvěrů do jednoho, refinancováním nahrazujeme jeden nevýhodný úvěr jiným, poskytujícím výhodnější podmínky a umožňujícím změnu výše i termínu pravidelných splátek. Refinancovat můžeme stejné druhy finančních produktů jako u konsolidací, navíc zde ale máme možnost pracovat i s hypotékou.

2. Co vědět během konsolidace? 

Jak o konsolidaci zažádat? Na koho se obrátit?

O konsolidaci žádáme přednostně v bance, u které si již vedeme účet nebo jiný finanční produkt, protože nabídka bank pro vlastní klienty bývá výhodnější. Vyplatí se ale nechat si vypracovat návrh konsolidace i v několika dalších institucích. Můžeme o něj zažádat přímo na pobočce, většina společností už dnes ale umožňuje podat žádost i přes internet nebo telefonicky. Tady jsou kontaktní formuláře několika klientsky nejoblíbenějších společností:

Equa bank – u této banky můžeme konsolidovat úvěry do celkové částky 700 000 Kč s úrokem od 4,8 %

Airbank – lze konsolidovat do celkové částky 900 000 Kč s úrokem od 4,9 %

Česká spořitelna – lze konsolidovat do celkové částky 800 000 Kč s úrokem od 4,9 %

mBank – lze konsolidovat do celkové částky 600 000 Kč s úrokem od 3,9 %

Sberbank – lze konsolidovat do celkové částky 1 000 000 Kč s úrokem od 3,9 %

Československá obchodní banka – lze konsolidovat do celkové částky 800 000 Kč s úrokem od 4,9 %

Moneta Money bank – lze konsolidovat do celkové částky 800 000 Kč s úrokem od 4,9 %

Raiffeisenbank – lze konsolidovat do celkové částky 700 000 Kč s úrokem od 4,9 %

Hello bank – lze konsolidovat do celkové částky 1 000 000 Kč s úrokem od 5,69 %

Zonky – lze konsolidovat do celkové částky 750 000 Kč s úrokem od 2,99 %

Komerční banka – lze konsolidovat do celkové částky 2 500 000 Kč s úrokem od 4,7 %.

TIP: U jaké společnosti konsolidovat?

Momentálně nejnižší minimální úrok na trhu ve výši 2,99 % p.a. nabízí pro konsolidace společnost Zonky. Jedná se o nebankovní instituci, která poskytuje půjčky po internetu. Zvláštností na jejím fungování je, že nám zde půjčky poskytují reální lidé, kteří tak mohou investovat své peníze a navíc tím pomoci ostatním. Vyřízení konsolidace na Zonky je velmi jednoduché, stačí kliknout na tento odkaz.

Internetová stránka portálu Zonky s nabídkou refinancování půjčky od 2,99 %.
Konsolidace půjček jde na Zonky vyřídit s úrokem začínajícím na 2,99 %.
Reprezentativní příklad: Nejnižší úrok na Zonky je 2,99 % p.a. a více než polovina jejich zákazníků s půjčkou 150 000 Kč získá od Zonky úrok do 5,99 % p.a., RPSN pro tento reprezentativní příklad je 7,04 %, splátka 2 958 Kč, poslední splátka 2 894 Kč a jednorázový poplatek 2 % (v tomto případě 3 000 Kč). Celkem klient zaplatí po 5 letech 177 416 Kč za půjčených 150 000 Kč. Doba splácení může být od 6 měsíců do 7 let. Maximální RPSN je 31,94 %.

Jak dlouho trvá konsolidaci vyřídit?

Nejvíce času zabere hledání dokumentů a faktur k našim stávajícím úvěrům (zdlouhavost tohoto kroku ovšem záleží čistě na nás) a průzkum nabídek různých společností. Pokud žádáme o konsolidaci online, instituce se zpravidla ozvou s nabídkou během jednoho, maximálně dvou dní, při osobní žádosti na pobočce se samozřejmě může podařit sjednání okamžité.

Další zdlouhavou fází může být jednání s institucemi, u kterých jsme zavázáni. Pokud máme ve smlouvě předčasné splacení zdarma, stačí často jen zavolat a zbývající částku doplatit na účet dané instituce. Vyčíslení poplatku může trvat jeden až dva dny od oznámení našeho úmyslu splatit předčasně úvěr.

Po podpisu konsolidace je pak obvykle otázkou pouhých pár hodin, než se nám vypůjčené peníze objeví na účtu. Následně už záleží opět jen na nás, jak rychle z této částky naše zkonsolidované závazky splatíme. Když se s poskytovatelem konsolidace dohodneme, že je splatí za nás, čekáme už jen na první splátku naší nové sjednocené půjčky.

Jaké dokumenty budeme potřebovat?

Jak bankovní, tak nebankovní společnost po nás bude kromě veškeré dokumentace týkající se našich úvěrů vždy vyžadovat:

  • potvrzení o příjmech - zaměstnanec si ho musí vyžádat od svého zaměstnavatele a případně předložit také poslední 3 výplatní pásky – formulář nalezneme na stránkách většiny bank anebo třeba tady
  • OSVČ doloží poslední daňové přiznání a potvrzení od bezdlužnosti, které vydává finanční úřad
  • důchodce předloží doklad o přiznání důchodu s jeho výměrem
  • dva různé doklady totožnosti
  • v případě cizince dokumenty potvrzující trvalý pobyt na českém území
  • pokud se jedná o občana členské země EU, stačí povolení k přechodnému pobytu

U některých společností budeme také muset předložit písemný souhlas manžela či manželky, obzvlášť pokud chceme konsolidovat úvěry s vysokou hodnotou (například blížící se půl milionu korun). 

Nemám dokumenty ke svým stávajícím úvěrům, co mám dělat?

Ke konsolidaci se bez nich nedostaneme. Pokud tedy nemůžeme příslušné dokumenty najít, nezbývá než kontaktovat nebo navštívit instituci, která nám daný úvěr poskytla, a požádat ji o jejich opětovné vystavení. Stejně tak bychom měli instituci kontaktovat v případě, že si nejsme některým z potřebných údajů týkajících se našeho úvěru jisti nebo jsme ho ve smlouvách nenašli (třeba informace o poplatcích se často dohledávají poměrně obtížně).

Musíme dokládat svůj příjem?

Ano, u bankovních i seriózních nebankovních společností ho dokládáme vždy. Pokud narazíme na společnost, která ho po nás nebude požadovat, měli bychom okamžitě ze sjednávání jakéhokoliv finančního produktu vycouvat. Když to neuděláme, čekají nás přinejmenším nevýhodné podmínky a vysoký úrok.

Vadí záznam v registru dlužníků?

Ne nutně. Jednak existují i záznamy pozitivní, jednak se může stát, že nám menší dávný prohřešek (například jedna opožděná platba před několika lety) bude odpuštěn. O tom, jak se můžeme do registru dostat a co všechno tam lze o naší platební historii najít, píšeme tady.

Je u konsolidací nutné mít ručitele?

Ručitel u konsolidací běžně není vyžadován a nevyžaduje ho ani žádná z výše zmíněných společností. Výjimečně se s touto podmínkou můžeme setkat u konsolidací vyšších částek, například když se celkový dluh blíží milionu.

Můžeme spojit své úvěry s úvěry partnera nebo příbuzného?

Tuto možnost již nabízí čím dál více společností, ale téměř ji nepropagují. Nejlepší proto bude se vybrané instituce prostě zeptat. Partnerskou konsolidaci nabízí Cofidis (tuto společnost však nedoporučujeme!), konsolidovat své úvěry s různými členy rodiny pak umožňuje Česká spořitelna, ČSOB nebo třeba Moneta. Je však třeba myslet na to, že i partner nebo příbuzný musí splňovat podmínky pro konsolidaci včetně dobré platební morálky a stálého příjmu.

Na co si dát pozor ještě než konsolidaci podepíšeme? 

Především bychom si měli být stoprocentně jisti, jak jsou u našich stávajících úvěrů nastaveny poplatky za jejich předčasné splacení a jak moc se nám tím pádem konsolidace vyplatí. Pokud jsou naše závazky zatíženy vysokými poplatky, mohla by být konsolidace nakonec spíše finanční zátěží než úlevou.

V případě, že konsolidujeme u společnosti, jejímž klientem nejsme, měli bychom si také pořádně nastudovat její podmínky konsolidace. Může být požadováno založení účtu nebo využívání nějakého jiného finančního produktu u dané instituce. Pak se snadno stane, že samotná konsolidace bude sice zdarma, ale upíšeme se s ní k měsíčním poplatkům za další produkt.

Pozornost je nutné věnovat i celkové částce, kterou zaplatíme po doplacení celé konsolidace. Přeplacení původní dlužné částky je u konsolidací běžným jevem, pokud se však jedná o výrazný rozdíl, měli bychom se pokusit vyjednat vyšší měsíční splátky a zkrátit tím dobu splácení nebo se ještě poohlédnout po jiné, lepší nabídce.

3. Co vědět po konsolidaci? 

Co když nejsme najednou schopni konsolidaci splácet?

Jistota, že své úvěry zvládneme splácet, je primárním cílem konsolidace. Mohou však nastat nečekané životní situace, jako je ztráta zaměstnání či bydlení, úraz nebo nemoc, kdy nám může činit problém splácet i minimální měsíční splátky zkonsolidovaných úvěrů. V takovém případě je nutné okamžitě (pokud možno ještě před nadcházejícím datem splatnosti) kontaktovat nebo navštívit danou instituci a poradit se o dalším postupu, který většinou spočívá ve snížení nebo odložení splátek. Většina bank i dobrých nebankovních společností si dnes již zakládá na lidském přístupu a je ochotná nám pomoci, nejdůležitější je ale řešení problému neodkládat!

O něco jednodušší je, když máme ke své konsolidaci sjednáno pojištění pro případ neschopnosti splácet. To ke svým finančním produktům nabízí téměř všechny instituce a zpravidla takové pojištění pokrývá platební neschopnost v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity následkem úrazu, hospitalizace či úmrtí. Podle toho, co všechno námi vybrané pojištění pokryje, se jeho měsíční cena pohybuje většinou mezi 2,5 až 9 % z měsíční splátky (je tedy poměrně vysoká, takže pokud jsme si naší dlouhodobou schopností splácet jisti, pojištění se nám pravděpodobně nevyplatí).

Je možné konsolidaci předčasně splatit? Bude to zdarma, nebo musím zaplatit nějaké sankce?

Zonky, ČSOB, Sberbank, mBank, Air Bank, Home Credit, Komerční banka nebo třeba Equa bank – všechny tyto společnosti a mnoho dalších umožňují zcela bezplatné předčasné splacení konsolidace. U dalších společností (jako Moneta nebo Česká spořitelna) se poplatek za předčasné splacení většinou pohybuje mezi 0,5 až 1 % z částky zbývající k doplacení.

Vylepší mi konsolidování půjček záznam v registru dlužníků?

Na existující záznamy nemá konsolidace vliv, pokud ji však budeme poctivě splácet, může nám přinést nový pozitivní záznam, který případně dokáže v očích ostatních institucí zastínit naše dávnější prohřešky. Navíc nás konsolidace může zachránit od nových negativních záznamů, které by hrozily, kdybychom si nechaly naše stávající úvěry přerůst přes hlavu.