Zonky půjčka: Komu se vyplatí a jaký dostanete úrok

Půjčka od Zonky je mezi bankovními a nebankovními půjčkami zvláštním případem, protože nám peníze poskytují běžní lidé a nikoli instituce. I to je jedna z věcí, které k této půjčce lákají. Čím dalším ale může zaujmout a jak si ji vůbec sjednat?
Od redakce Fondik.cz
27/10/19

Vyplatí se nám Zonky půjčka? Jak je na tom v porovnání s konkurencí?

Když už se ocitneme v situaci, kdy půjčku nutně potřebujeme, Zonky je jednou z nejvhodnějších voleb. Jaké jsou výhody Zonky půjčky?

  • aktuálně nejvýhodnější minimální úrok na trhu s půjčkami ve výši 2,99 % p.a. (RPSN začíná na 3,64 %)
  • mimořádné splátky, změna výše splátek i předčasné splacení půjčky zdarma
  • jediný, jasně daný poplatek ve výši 2 % z vypůjčené částky
  • bez nutnosti ručitele nebo hmotné zástavy
  • rychlé sjednání půjčky
  • individuální přístup ke každému žadateli

Co se týče konkurence z řad bank, nejvýhodnější půjčky momentálně poskytují Air Bank s minimálním úrokem 4,9 % a Equa bank s úrokem 4,8 %. Také u nich se setkáme s minimem poplatků a rychlým vyřízením půjčky, úrok je však s přehledem nejnižší právě u Zonky.

Dostaneme Zonky půjčku? Jaké podmínky musíme splňovat?

Základními podmínkami jsou plnoletost a český bankovní účet. Půjčit si mohou občané jakékoliv země Evropské unie nebo Ukrajiny, ale jedině s trvalým pobytem v České republice. Důležité je také to, abychom měli doložitelné příjmy. Žadatelé, kteří jsou nezaměstnaní nebo dlouhodobě na nemocenské, na půjčku nedosáhnou.

Zonky nahlíží také do registru dlužníků. Pokud v něm najdou negativní záznamy, které svědčí o naší nespolehlivosti ve splácení závazků, půjčku pravděpodobně nezískáme. V případě, že se ale jedná o jeden prohřešek, po kterém už následují pozitivní záznamy, šanci rozhodně máme.

Kdo si půjčit nemůže, jsou lidé v insolvenci nebo s probíhající exekucí. Na druhou stranu, dávná insolvence či exekuce překážkou nebývá, pokud už od ní uběhlo alespoň 5 let. Hlavní je, abychom v posledních letech už všechny naše závazky spláceli poctivě.

Jaké jsou parametry Zonky půjčky? Kolik si můžeme půjčit a na jak dlouho?

Půjčku si můžeme sjednat za jakýmkoliv účelem, ať už to je cesta kolem světa nebo jen nový plot. Tomu odpovídá i rozmezí částek, které si můžeme od Zonky půjčit – od pouhých 20 000 až do 750 000 korun.

Při nejnižší možné půjčce ve výši 20 000 korun je minimální měsíční splátka 501 korun a můžeme si ji tak rozložit až na 43 měsíců. Všechny půjčky přesahující částku 40 000 korun však už můžeme splácet až po dobu 84 měsíců, tedy 7 let. Naopak nejkratší doba, během které lze půjčku splatit, je 6 měsíců.

Jaký dostaneme úrok?

Úrok se u Zonky pohybuje mezi 2,99 % až 19,99 % ročně, jaký ale dostaneme právě my je otázkou velmi složitého výpočtu, který se snaží odhadnout naši schopnost bezproblémově splácet. Vliv mají především tyto dva faktory:

  • příjem, jeho výše a pravidelnost
  • stávající dluhy a naše platební morálka v jejich splácení

Ve zkratce lze říci, že pokud nemáme žádný negativní záznam v registru dlužníků a pracujeme ve stálém zaměstnání s pravidelným příjmem, máme šanci na minimální úrok dosáhnout. Pokud máme naopak nestabilní zaměstnání (například řemeslník pracující sezónně na stavbách) a tudíž i nestabilní příjem, existuje u nás vyšší riziko, že budeme mít problém splácet, a úrok se zvyšuje. Když se k tomu přidají ještě negativní záznamy v registru dlužníků z minulosti, úrok snadno dosáhne maximálních 19,99 %.

K nižšímu úroku nám ale mohou pomoci i informace o našem rodinném zázemí, vedlejších příjmech a o důvodu půjčky. Čím víc informací o sobě při žádosti o půjčku sdělíme, tím lépe nám Zonky úrok přizpůsobí, proto se vyplatí si při vyplňování formuláře vzpomenout na každý detail, který by nám mohl přilepšit.

Jak Zonky půjčku vyřídit?

Půjčka se vyřizuje z pohodlí domova přímo na webu Zonky a její sjednání probíhá takto:

  1. Zadání údajů

Po kliknutí na „Chci si půjčit“ si v prvním kroku nastavíme výši půjčky a splátek. Už teď si také zvolíme, zda máme zájem o pojištění půjčky, o kterém se více rozepíšeme níže. Poté vyplníme údaje o nás: jméno, telefonní číslo, e-mailovou adresu, adresu trvalého bydliště, rodné číslo, výši pravidelných měsíčních příjmů a výdajů, druh zaměstnání (živnostník, zaměstnanec, rodičovská, důchod atd.), rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení (nájem, hypotéka, vlastní nemovitost atd.), dosažené vzdělání a jakékoliv další informace, které se podle nás hodí uvést.

  1. Dodání dokladů

V dalším kroku musíme potvrdit naši totožnost a doložit příjmy. K potvrzení totožnosti potřebujeme vyfotit nebo naskenovat 2 různé doklady (občanský průkaz, řidičský průkaz, pas, karta pojištěnce, doklad o trvalém pobytu,…). Příjmy doložíme výpisy z účtu za poslední 3 měsíce nebo potvrzením o příjmu, které vyplní náš nadřízený. Případně můžeme dodat i další relevantní dokumenty jako rozhodnutí o alimentech, výměr rodičovské či důchodu, doložení příjmů z pronájmu nemovitosti a tak dál. Čitelně naskenované nebo vyfocené doklady a dokumenty pošleme na e-mail doklady@zonky.cz, anebo je nahrajeme z počítače přímo do formuláře poptávky, kterou právě vyplňujeme.

  1. Obdržení nabídky

Po vyplnění poptávky se nám Zonky během pár minut až 2 dnů (to je opravdu maximum, vždy záleží na komplikovanosti našeho případu) ozvou s nabídkou. Prvně nás kontaktují telefonicky a ujistí se, zda jsme skutečně žadateli. Poté nám připravenou nabídku zašlou na e-mail, kde si ji v klidu prohlédneme a rozmyslíme si, zda ji přijmeme nebo ne.

  1. Elektronický podpis smlouvy

Pokud se nám nabídka nelíbí, můžeme se ještě zkusit ozvat na bezplatnou Zonky infolinku 800 449 999 a poradit se o možných změnách. Pokud se nám ale líbí (anebo se dohodneme na vyhovující nabídce po telefonu), následuje podpis Smlouvy o hotovostním úvěru, kterou si můžeme předem pročíst na webu Zonky. Podpis probíhá elektronicky – je nám zaslána SMS s unikátním kódem, který přepíšeme do naší poptávky (tu si otevřeme v e-mailu s nabídkou). Tím je půjčka vyřízena!

  1. Vystavení půjčky

Po podpisu máme hodinu na to, abychom sepsali příběh k naší půjčce. Bude totiž anonymně „vystavena“ na takzvaném Tržišti, kde si ji mohou prohlédnout investoři – lidé, kteří se nám svými penězi na půjčku složí. Náš příběh by tak měl obsahovat informace o tom, na co půjčku potřebujeme a jak nám pomůže, abychom investory zaujali. Vypůjčené peníze pak můžeme mít na účtu během pár hodin od sjednání.

Za jak dlouho mi přijdou peníze a můžu s nimi hned nakládat?

Nemusíme se bát, že bychom na půjčku čekali tak dlouho, dokud nebude kompletně zafinancovaná. Zonky chybějící investici doloží, aby nám vypůjčené peníze mohly být zaslány téměř ihned po sjednání půjčky. Jediný, kdo tak může získání peněz v tuto chvíli zdržet, je banka, u které máme vedený účet – většina bank je schopná připsat peníze na náš účet během několika minut, u některých to ale může zabrat až 2 dny. V momentě, kdy peníze obdržíme, s nimi můžeme okamžitě libovolně nakládat.

Jak Zonky půjčku splácet?

Měsíční splátku posíláme na účet Zonky s číslem 2020010045/6000, odkud ji Zonky samo rozdělí mezi investory, kteří se na naši půjčku složili. Při zadávání příkazu k platbě je důležité správně vyplnit variabilní symbol, kterým je číslo naší smlouvy a slouží k identifikaci naší splátky.

Zonky nám sice pošle před každou nadcházející splátkou mail nebo SMS, abychom na ni nezapomněli, ale i přesto je nejjednodušší nastavit si trvalý příkaz. Jen si ho pak před poslední splátkou nesmíme zapomenout zrušit, protože „zbytková“ částka se bude od výše pravidelné splátky lišit.

Pokud máme zrovna peníze navíc, můžeme zaslat vyšší splátku. Zonky ji bude automaticky považovat za mimořádnou a bezplatně nám přepočítá splátkový kalendář. Stejně tak můžeme doplatit celý zbytek půjčky, opět zdarma a bez nutnosti svůj záměr jakkoli oznamovat.

Co když máme nějaký problém a nemůžeme splácet?

Pokud jsme jen poslali splátku o pár dní později a Zonky o tom jakýmkoliv způsobem informujeme (například pošleme omluvu a krátké odůvodnění zpoždění na mail info@zonky.cz), žádný postih nám nehrozí. Nehrozí nám dokonce ani v případě, kdy najednou máme problémy se splácením a včas to Zonky oznámíme. Naopak se nám pokusí pomoci, třeba snížením splátek.

Pokud ale z jakéhokoliv důvodu půjčku nesplácíme a se Zonky nekomunikujeme, dočkáme se smluvní pokuty ve výši 500 korun, a když už dlužíme splátku víc než 3 měsíce anebo dlužíme splátky dvě, je naše půjčka zesplatněna.

Zesplatnění znamená, že musíme nejen uhradit smluvní pokutu ve výši 3 % z dosud nesplacené částky i s ročním úrokem a úrok z prodlení stanovený na 9,75 %, ale především musíme vrátit celou nesplacenou část půjčky. Navíc se pravděpodobně dočkáme negativních záznamů v registrech dlužníků NRKI a Solus.

Dělat „mrtvého brouka“ se nám po zesplatnění už opravdu nevyplatí, protože zesplatněná půjčka je vymahatelná a nás tak může čekat soudní proces. Všem těmto nepříjemnostem se však můžeme jednoduše vyhnout včasnou komunikací se Zonky.

Jak můžeme Zonky kontaktovat?

Zákaznickou podporu Zonky lze kontaktovat buď telefonicky na bezplatné lince 800 449 999 (ve všední dny od 8:00 do 20:00, během víkendů a svátků od 8:00 do 18:00), nebo elektronicky na e-mailové adrese info@zonky.cz. My jsme zkusili obě cesty a musíme vyzdvihnout nejen rychlost odpovědí, ale i přátelský a poctivý přístup podpory. Odpovědi na e-mail jsme se dočkali během jednoho dne, na infolince jsme byli po přibližně 5 minutách přepojeni na velmi milou operátorku.

Dalším způsobem, jak Zonky kontaktovat, je jejich facebookový profil. Tam se dočkáme nejrychlejší odpovědi (většinou během několika hodin), ale musíme počítat s tím, že se nejedná přímo o zákaznickou podporu a facebooková komunikace tak slouží spíše pro zodpovězení obecnějších otázek. Žádosti, dotazy a řešení konkrétních problémů týkajících se přímo naší půjčky je tedy potřeba řešit prostřednictvím uvedené infolinky nebo e-mailu.

Je možné si Zonky půjčku pojistit?

Zonky nabízí k půjčce pojištění schopnosti splácet, takzvanou Zonkyho záchrannou vestu, kterou poskytuje pojišťovna Maxima. Umožňuje nám snížit nebo odložit splátky v případě nečekaných situací, jako jsou ztráta zaměstnání, nemoc či úraz a konkrétní výši pojistného se dozvíme po vyplnění poptávky současně s nabídkou půjčky, protože odpovídá 8,9 % z naší měsíční splátky.

Pojištění si můžeme sjednat, pokud nejsme v době sjednání v žádném stupni invalidity, v pracovní neschopnosti ani držiteli ZTP/P průkazu a jsme mladší 65 let. Sjednává se na celou dobu půjčky, můžeme ho však kdykoliv vypovědět zasláním e-mailu na info@zonky.cz nebo na infolince. Za každých 12 měsíců, kdy jsme pojištění nevyužili, je nám jedna měsíční splátka vrácena.

Pojistnou událost musíme ohlásit vždy 5 dní před splatností aktuální splátky pomocí bezplatné linky s číslem 800 449 999, eventuálně zasláním e-mailu pojišťovně na adresu czinfo@cardif.com. Tady jsou konkrétní příklady pojistných událostí a jejich řešení:

  • pracovní neschopnost následkem úrazu nebo nemoci – odložení splátky
  • ztráta zaměstnání (pokud jsme nebyli ve zkušební době, nepodali výpověď z vlastní vůle a nebyli zaměstnaní na dobu určitou) – odložení splátky
  • hospitalizace trvající více než 3 dny – pojišťovna nám poskytne peníze na úhradu splátky
  • zahájení přezkoumání pro přiznání invalidity 3. stupně – odložení 3 splátek
  • přiznání invalidity 3. stupně nebo obdržení průkazu ZTP/P – pojišťovna nám poskytne peníze na doplacení půjčky
  • úmrtí – pokud pozůstalí skutečnost ohlásí pojišťovně, ta zbylou dlužnou částku doplatí

Zda si pojištění sjednáme, záleží čistě na nás. Pokud ale máme nestabilní nebo rizikové zaměstnání, nebezpečné záliby nebo vleklé zdravotní problémy, rozhodně to stojí za zvážení.

Můžeme do Zonky půjčky investovat my sami?

Stěžejní ideou Zonky půjček je to, že nám půjčují lidé, jako jsme my. Investorem se tak může stát skutečně každý, kdo nechce nechávat ležet své peníze ladem a zároveň by rád pomohl někomu, kdo jich má momentálně naopak nedostatek. Jedinými podmínkami jsou plnoletost, české telefonní číslo a český bankovní účet. Jak se tedy můžeme stát investorem my?

  1. Založení investorského účtu

Abychom mohli s investicemi začít, musíme se prvně bezplatně zaregistrovat na stránkách Zonky, prokázat svoji totožnost 2 různými doklady a podepsat Rámcovou smlouvu o platebních službách a participaci na spotřebitelských úvěrech. Podpis probíhá opět elektronicky a smlouva je volně k nahlédnutí tady.

  1. Nabití peněženky

Následně si nabijeme takzvanou investorskou peněženku tím, že na svůj Zonky účet převedeme z osobního účtu částku, kterou chceme investovat. Pro úspěšný převod je opět důležitý správně zadaný variabilní symbol uvedený v rámcové smlouvě. Z této peněženky pak čerpáme libovolné částky k zafinancování námi vybraných půjček, kdybychom ale tyto peníze potřebovali převést zpět na náš osobní účet, je to bez jakýchkoliv problémů možné.

  1. Výběr půjčky na Tržišti

Během 2 až 4 dnů od nabití nám je aktivován investorský účet a my si můžeme vybrat první půjčky k zafinancování. Vybereme si je na Tržišti, kde je přehled všech aktuálních žádostí i s jejich příběhy. Každá půjčka je tady nanejvýš 2 dny. Minimální investice je 200 korun a maximální 5, 10 nebo 20 tisíc korun. Toto maximum se odvíjí od celkového počtu investic, které jsme na Zonky již provedli, abychom měli motivaci podporovat větší množství různých půjček.

  1. Pobírání výnosu

Jakmile je půjčka plně zafinancována, Zonky ji odešle žadateli a my už jen čekáme na měsíční splátky odpovídající výši naší investice s připočítaným výnosem. Výnos se řídí ratingem, jak ukazuje tabulka níže.

Tabulka očekávaného výnosu při investování do půjček na Zonky - nejvyšší očekávaný výnos je 6,84 %, nejnižší pak 2,34 %.

Rating odpovídá vyměřenému úroku, čím je tedy vyšší, tím rizikovějšího klienta se chystáme podpořit. Průměrný roční výnos se Zonky dosahuje 6,03 %.

  1. Odvádění poplatků

Kromě výnosu nás bohužel čeká také poplatek za využívání investorské služby. Jak vidíme v tabulce, jeho výše se opět odvíjí od úroku zafinancované půjčky – pokud například podpoříme půjčku s úrokem 8,49 % částkou 10 000 korun, poplatek je 2,2 %, tedy 220 korun. Počítá se za celý rok, Zonky si ho ale po dvanáctinách strhává měsíčně. V našem příkladu by nám bylo tím pádem měsíčně strženo 18,33 koruny. Pokud je splátka u zafinancované půjčky zpožděná více než 36 dní, není nám strženo nic.

Jako investoři bychom měli ještě vědět, že na Zonky existuje sekundární trh, pomocí kterého můžeme naše investice přeprodávat jiným investorům. Důležitou informací je pak i to, že naše výnosy podléhají dani, a tak nám Zonky každý rok automaticky připraví podklady k daňovému přiznání.

Výhody a nevýhody Zonky půjčky

Patrně největší výhodou Zonky půjčky je nejnižší úrok, jaký momentálně mezi konkurenčními nabídkami lze najít. Značnými výhodami jsou také transparentnost a jednoduchost – smlouvy jsou psány srozumitelným jazykem, poplatek je jen jeden a navíc jasně daný a celou půjčku si snadno vyřídíme z domu. Individuální přístup a ochota řešit s námi vzniklé problémy jsou pak příjemným plus.

Pro rizikovější klienty může mít Zonky tu nevýhodu, že jim je přidělen vyšší úrok a RPSN. Navíc si nemůžeme půjčit, pokud jsme nezaměstnaní nebo třeba v insolvenci, což jsou u většiny osob chvíle, kdy by se jim peníze hodily nejvíc. Na druhou stranu, půjčovat si v takových situacích nás snadno dostane dluhové pasti, a to si Zonky dobře uvědomuje.

Pro úplnost ještě uvádíme reprezentativní příklad půjčky na Zonky: Nejnižší úrok na Zonky je 2,99 % p.a. a více než polovina jejich zákazníků s půjčkou 150 000 Kč získá od Zonky úrok do 5,99 % p.a., RPSN pro tento reprezentativní příklad je 7,04 %, splátka 2 958 Kč, poslední splátka 2 894 Kč a jednorázový poplatek 2 % (v tomto případě 3 000 Kč). Celkem klient zaplatí po 5 letech 177 416 Kč za půjčených 150 000 Kč. Doba splácení může být od 6 měsíců do 7 let. Maximální RPSN je 31,94 %.