Jak vybrat nejlepší životní pojištění
Co je životní pojištění a proč nezanedbat jeho zřízení
Životní pojištění jako takové je finanční produkt, který chrání nejen nás, ale celou naši rodinu před následky nejrůznějších životních situacích, jako je například nemoc, invalidita či úraz a s ním související léčba. Díky životnímu pojištění budete mít i v případě výpadu příjmu či vysokých nákladů na léčbu dostatek financí na běžné finanční fungování rodiny. V případě správně sjednané pojistky i v případě úmrtí.
Přestože životní pojištění není povinné, jeho zřízení se vyplatí bez ohledu na to, v jaké životní fázi se právě nacházíte. Zanedbat byste ho neměli zejména v situaci, kdy jste jediným či primárním živitelem rodiny a jakýkoliv výpadek příjmu by se citelně dotkl vašeho rozpočtu. Vhodné je také v případě nejrůznějších závazků v podobě úvěrů a hypoték. Chybu však jeho zřízením neuděláte ani v případě, že jste OSVČ. Zkrátka a dobře, správně sjednaná životní pojistka se vyplatí skutečně každému.
Důležité parametry při výběru životního pojištění
Nabízí se samozřejmě otázka, co vlastně znamená správně sjednané životko. Přestože zkušenosti a rady vašich blízkých mohou s výběrem výrazně pomoci, mějte na paměti, že každý z nás od životního pojištění žádá něco jiného. Jednoduše řečeno, single zaměstnanec si vystačí s jiným pojištěním než živitel rodiny na volné noze. Před uzavřením pojistky je proto na místě stanovení priorit a požadavků a následné porovnání dostupné nabídky pojišťoven. Ideálním pomocníkem se stane srovnávač pojištění, který vám přehledně spočítá, na kolik vás daná pojistka přibližně vyjde.
Tím však výběr ani zdaleka nekončí. Kromě rozsahu pojistky je třeba vzít v potaz celou řadu dalších parametrů. A jaké to jsou?
- Vsaďte na spolehlivou pojišťovnu
Pokud jste někdy řešili pojistnou událost a vymáhali po pojišťovně vyplacení pojistného, možná tušíte, že výběr správné pojišťovny je naprosto klíčový. Vsaďte na ověřené instituce, se kterými budete mít jistotu bezproblémového plnění. Naopak se vyhněte neznámým pojišťovnám s podezřele nízkými cenami, které vám mohou vyplacení částky značně komplikovat. Dobrým ukazatelem jsou především zkušenosti ostatních zákazníků, kterých najdete na internetu skutečně bezpočet.
- Pohlídejte si pojistné podmínky a jejich garanci
Hladký průběh pojistného plnění úzce souvisí také s pojistnými podmínkami a jejich garancí. Nezapomeňte si před uzavřením pojistky pečlivě pročíst veškeré podmínky (ač mohou mít v některých případech až několik stran) a zkontrolovat případné výluky. Přestože větší množství klíčových výluk může znamenat nižší cenu pojistky, hrozí nemilé překvapení ze zjištění, že pojišťovna v řadě případů odmítne pojistné plnit. Typicky jde o příklady, kdy pojistná událost souvisí například s dlouhodobou nemocí, kterou jsme trpěli ještě před uzavřením životního pojištění.
S touto problematikou souvisí také garance, respektive platnost těchto podmínek. Před podepsáním smlouvy si tak nezapomeňte ověřit, zda podmínky platí po celou dobu trvání pojistky, či se mohou v průběhu let měnit. Pozor dejte také na případné zvyšování pojistného.
- Pozor na ohlašovací povinnost
Při pročítání podmínek rovněž nezapomeňte zkontrolovat, jaké povinnosti pro vás z pojistné smlouvy plynou. Některé pojišťovny pro případné pojistné plnění vyžadují, abyste včas nahlašovali změny ve svých osobních údajích či rizikových aktivitách. V praxi to může znamenat, že pojišťovna odmítne pojistku vyplácet z důvodu nenahlášení změny bydliště či například přechodu do nového, rizikovějšího povolání.
- Vsaďte na flexibilitu
Člověk míní a život mění – a v případě životního pojištění toto rčení platí dvojnásob. Ať už chcete mít možnost pojistku předčasně vypovědět (například z důvodu nalezení výhodnější nabídky) či změnit výši pojistné částky, pojišťovna by měla nabízet dostatečnou flexibilitu. Pečlivým zkontrolováním podmínek a výpovědních lhůt se můžete vyhnout nemilému překvapení v podobě sankcí za předčasné vypovězení či změny v pojistce.
- Rizikové nebo investiční pojištění?
Při výběru a srovnávání životního pojištění jste možná stačili zaregistrovat, že zpravidla jsou k dostání dva typy pojistných produktů – rizikové a investiční životní pojištění. A jaký je mezi nimi rozdíl? Zatímco rizikové životní pojištění vás chrání čistě z hlediska rizik a jejich finančních dopadů na váš život, investiční životní pojištění nabídne doplňkovou investiční složku, s jejíž pomocí budete efektivně vytvářet finanční rezervy do budoucna. Výhodou tohoto typu životka je především skutečnost, že na něj může přispívat zaměstnavatel, který si tento příspěvek může následně odečíst z daňového základu.
- Kolik za pojištění zaplatíte?
Přestože cena pojistky by rozhodně neměla být primárním kritériem, asi se shodneme na tom, že pro mnoho z nás je při srovnávání nabídky pojišťoven poměrně zásadním údajem. Jelikož však ani zdaleka neplatí rovnice dražší = lepší, vždy se soustřeďte především na poměr ceny a výkonu. Cena pojistky by tak měla odpovídat tomu, co od ní žádáte, ale také výši pojistných limitů. Přestože se může jednat o mravenčí práci, pečlivé srovnání nabídky a případných slev, které některé pojišťovny nabízejí například za zdravý životní styl, se vám finančně bezpochyby vyplatí.
Autor, foto a zdroj: Zdeněk Matuška
