TransferWise - jak na levné převody měn?

Práce, studium anebo jen dlouhá dovolená v zahraničí – to je jen pár příkladů, kdy se nám může hodit zahraniční účet vedený v místní měně. Co si pak ale počít s penězi v této měně, když je potřebujeme na českém účtu a zároveň nechceme bance platit vysoké poplatky za mezinárodní převod? Moderním, levným a spolehlivým řešením je služba TransferWise.
Od redakce Fondik.cz
10/10/19

Co je TransferWise a k čemu slouží?

Dva podnikatelé estonského původu pracující v Londýně, Kristo Käärmann a Taavet Hinrikus, si jakožto cizinci pracující v zahraničí mnohokrát ověřili, o jak velké částky nás banky mohou připravit při převodu peněz mezi účty vedenými v různých měnách. Rozhodli se tedy nabídnout sobě i zbytku světa novou, výhodnější cestu, a tak vyvinuli internetovou finanční službu TransferWise.

Zakladatelé služby TransferWise Kristo Käärmann a Taavet Hinrikus se sebevědomým výrazem na firemní fotce.
Zakladatelé služby Transferwise Kristo Käärmann a Taavet Hinrikus.

TransferWise slouží k výhodným a bezpečným převodům peněz mezi účty vedenými v různých měnách. V podstatě funguje jako virtuální směnárna, která se na rozdíl od banky obejde bez zbytečně vysokých poplatků za převod a bez nevýhodných kurzů. Využívá totiž kurzy mezibankovní.

Služba tak najde využití v mnoha situacích, například když si vedeme zahraniční účet kvůli práci v zahraničí a potřebujeme přeposílat peníze na český účet, když naše dítě studuje v zahraničí a posíláme mu na zahraniční účet kapesné či školné, ale také když platíme v zahraničních internetových obchodech.

My jsme TransferWise nejvíce využívali při ročním studijně-pracovním pobytu na Novém Zélandu, kdy jsme si část výplaty, která nám byla zasílána na novozélandský účet, pravidelně vkládali na český spořicí účet.

Vyplatí se TransferWise používat? Jak je na tom v porovnání s bankami?

Vzhledem k mezibankovnímu kurzu při všech transakcích a minimálním poplatkům rozhodně ano. Můžeme provést i porovnání TransferWise s několika českými bankami – dejme tomu, že potřebujeme převést 10 000 Kč na účet vedený v eurech. Kurzy a poplatky budou u různých institucí následovné:

TransferWise – poplatek činí 47,71 Kč a kurz odpovídá 25,793 Kč za 1 €. Poplatek se odečítá z již zadané částky, převedeno bude tedy 9 952,29 Kč a příjemce tudíž obdrží 385,14 €.

Komerční banka – poplatek činí 195 Kč a kurz odpovídá 26,5601 Kč za 1 €. Příjemce obdrží 376,5 €.

Česká spořitelna – poplatek činí 220 Kč a kurz odpovídá 26,507 Kč za 1 €. Příjemce obdrží 377,26 €.

ČSOB – poplatek činí 250 Kč a kurz odpovídá 26,494 Kč za 1 €. Příjemce obdrží 377,44 €.

Moneta Money Bank – poplatek činí 220 Kč a kurz odpovídá 26,67 Kč za 1 €. Příjemce obdrží 374,95 €.

AirBank – poplatek činí 25 Kč a kurz odpovídá 26,41 Kč za 1 €. Příjemce obdrží 378,64 €.

Fio banka – poplatek za europlatbu není účtován a kurz odpovídá 26,43681 Kč za 1 €. Příjemce obdrží 378,26 €.

mBank – poplatek za europlatbu není účtován a kurz odpovídá 26,5614 Kč za 1 €. Příjemce obdrží 376,49 €.

Jak je vidět, s TransferWise získá příjemce z námi odeslaných 10 000 Kč s přehledem nejvyšší finální sumu. Banky, které mají poplatek nulový nebo nižší než TransferWise (tzn. AirBank, Fio banka a mBank) mají stále méně výhodný kurz, s TransferWise tedy ušetříme i po započítání poplatku ve výši 48 Kč.

Co se týče méně obvyklých měn, dobrali jsme se podobného výsledku. Pro novozélandský dolar nám TransferWise poskytlo kurz odpovídající 14,808 Kč za 1 NZD (+ poplatek 57 Kč), ale například Česká spořitelna 15,271 Kč za 1 NZD (+ poplatek 220 Kč). S TransferWise tedy částka 10 000 Kč odpovídala 675,31 NZD a s Českou spořitelnou pouze 654,84 NZD.

U mnoha bank se navíc dozvíme o výši poplatku za převod na zahraniční účet až ve chvíli, kdy je nám stržen z účtu. Na kolik nás vyjde převod přes TransferWise se dozvíme hned ve chvíli, kdy v této tabulce na úvodní stránce jejich webu zadáme částku, kterou si přejeme převést.

V jakých měnách lze přes TransferWise převádět?

TransferWise nabízí převody mezi více než 40 světovými měnami. Patří mezi ně euro, česká koruna, americký dolar, britská libra, švýcarský frank, chorvatská kuna, polský zlotý, maďarský forint, dánská koruna, švédská koruna, norská koruna, turecká lira, ukrajinská hřivna, izraelský šekel, rumunský nový lei, ruský rubl, australský dolar, SAE dirham, argentinské peso, bangladéšská taka, bulharský lev, chilské peso, čínský jüan, egyptská libra, gruzínský lari, hongkongský dolar, kanadský dolar, indonéská rupie, indická rupie, japonský jen, keňský šilink, jihokorejský won, srílanská rupie, marocký dirham, mexické peso, malajský ringgit, nigerijská naira, nepálská rupie, novozélandský dolar, peruánský nuevo sol, filipínské peso, pákistánská rupie, singapurský dolar, thajský baht, vietnamský dong a jihoafrický rand.

Jak si na TransferWise založit účet?

Založení účtu je otázka dvou minut. Stačí na úvodní stránce webu TransferWise kliknout na tlačítko „Register“ v pravém horním rohu, následně v krátkém formuláři vyplnit svoji e-mailovou adresu a vymyslet si heslo, případně se lze zaregistrovat i pomocí Facebook nebo Google účtu. Kliknutím na tlačítko „Sign up“ je registrace dokončena a my jsme rovnou vyzváni k zadání prvního převodu:

Stránka TransferWise, na které zadáváme první převod. Obsahuje pole jako "Kolik chcete poslat" nebo "Kolik obdrží příjemce".

Vyřízení převodu krok za krokem

1. Zadání částky k převodu

Prvním krokem k úspěšnému převodu je vyplnění tabulky, na kterou jsme byli ihned po registraci automaticky přesměrováni. Nejprve musíme vybrat měny, mezi kterými převod proběhne – ze seznamu vedle horního pole vybereme měnu, ve které peníze odesíláme, a ze seznamu vedle dolního pole měnu, do které má být částka převedena.

Do horního pole pak vyplníme částku, kterou chceme převést. Hned pod ním se nám okamžitě zobrazí poplatek za převod - na snímku vidíme, že například z 1 000 Kč je vypočítán poplatek 10,07 Kč:

Stránka TransferWise, na které zadáváme první převod - a červená šipka směřující na poplatek za transakci.

Jak již bylo řečeno, tento poplatek je odečítán ze zadané částky, takže hned v dalším řádku jsme informováni, jaká suma bude po odečtení poplatku konvertována (v našem příkladu to tedy bude 989,93 Kč). V dolním poli pak vidíme přesnou sumu, která bude připsána na cílový účet ve vybrané měně.

  • Pokud potřebujeme, aby na cílový účet přišla určitá částka, můžeme vyplňování tabulky obrátit – jednoduše prvně vyplníme dolní pole a v horním poli je nám pak vypočítána suma, kterou musíme odeslat, aby bylo dosaženo přesné cílové částky. TransferWise v tomto případě navýší sumu k odeslání o „rezervní“ 3% depozit, protože kurz se neustále mění. To, co po převodu dle aktuálního kurzu z celkové částky zbude, je nám vráceno na účet.

Již v tomto bodě bychom si měli rozmyslet, zda peníze k převodu pošleme bankovním převodem nebo z kreditní či debetní karty. Volíme totiž mezi „Low cost transfer“ a „Fast and easy transfer“. První možnost představuje platbu bankovním převodem a je levnější, pro nás však pracnější (musíme vyplňovat ať už v internetovém bankovnictví nebo fyzicky v bance příkaz – návod je k nalezení níže v článku). Druhá možnost představuje platbu kartou, která je rychlejší, snazší, ale také dražší. Při posílání nižší částky rozdíl v poplatku markantní není – při převodu 1 000 Kč se jedná o poplatek ve výši 10,07 Kč nebo 14,03 Kč. U vyšších částek už však může být znatelný. Například při převodu 10 000 Kč se již rozhodujeme mezi poplatkem ve výši 47,71 Kč nebo 87,38 Kč:

Stránka TransferWise, na které zadáváme první převod - a šipka směřující na výběr typu převodu (fast & easy nebo low cost).

2. Údaje o odesílateli a příjemci

Po zadání částky a výběru způsobu platby klikneme na „Continue“. Nyní nás čeká otázka, zda se jedná o osobní („Personal“) nebo obchodní („Business“) transakci, vybereme tedy „Personal“ a zobrazí se nám formulář k vyplnění údajů o naší osobě: 

Stránka TransferWise, na které vyplňujeme detaily naší osoby jako je email, telefonní číslo, jméno nebo datum narození.

Sem vyplňujeme křestní jméno, příjmení, datum narození, telefonní číslo a adresu trvalého bydliště. Po vyplnění opět klikneme na „Continue“.

V dalším kroku vybíráme, kdo je příjemce – my sami („Myself“), někdo jiný („Someone else“) anebo se jedná o obchodní či charitativní transakci („Business or charity“). Pokud přeposíláme peníze mezi vlastními účty, vybereme „Myself“ a vyplníme pouze naše jméno a IBAN našeho účtu:

Stránka TransferWise, na které vyplňujeme naše jméno a IBAN, který služba potřebuje pro lepší identifikaci.

Pokud posíláme peníze někomu jinému, vybereme „Someone else“. Tabulku s údaji pak vyplníme podle toho, jaké údaje o druhé straně máme:

Stránka TransferWise, na které vyplňujeme jméno příjemce a jeho bankovní detaily.

Když známe IBAN protiúčtu, vyplníme jméno jeho majitele a IBAN. Pokud bankovní údaje neznáme, klikneme na řádek „I know their bank details“, abychom vymazali předvolbu vyzývající k zadání bankovních údajů. Následně vyplníme kolonky, které zůstaly, tedy jméno příjemce a jeho e-mailovou adresu:

Stránka TransferWise, na které vyplňujeme jméno příjemce a jeho email.

Tam mu v momentě, kdy TransferWise obdrží naše peníze k převodu, přijde odkaz, přes který si již sám doplní své bankovní údaje a transakci dokončí.

  • IBAN je zkratka označují mezinárodní formát čísla bankovního účtu. Tento formát čísla účtu tedy používáme při veškerých mezinárodních transakcích a je dobré ho znát. Pokud nevíme, kde ho zjistit, snadno si ho můžeme nechat podle čísla našeho účtu vygenerovat na webu České národní banky v této online kalkulačce.

Nakonec potvrdíme zadané údaje tlačítkem „Confirm“ a objeví se kontrolní tabulka shrnující veškeré údaje o transakci. Do kolonky „Reference for…“ můžeme ještě připsat vzkaz pro příjemce a následně tabulku potvrdíme kliknutím na „Confirm and continue“:

Finální shrnutí detailu převodu na webu TransferWise - jsou tu údaje jako odesílaná částka, poplatek nebo detaily příjemce.

3. Uhrazení částky k převodu

V tomto bodě nám dá TransferWise ještě jednou na vybranou mezi „Low cost transfer“ a „Fast and easy transfer“, tedy mezi platbou bankovním převodem a platbou z karty:

Stránka TransferWise, na které vybíráme mezi „Low cost transfer“ a „Fast and easy transfer“. Oba jsou jinak zpoplatněny.

Při výběru uhrazení převodem pomocí internetového bankovnictví postupujeme následovně:

1. Vybereme možnost „Bank transfer“ a klikneme na „Continue to payment“.

2. Vybereme možnost „Online banking“, znovu klikneme na „Continue“ a zobrazí se nám údaje pro zadání příkazu:

Stránka TransferWise a zaškrtnutý výběr bankovního převodu pro uskutečnění transakce.

3. Otevřeme si naše internetové bankovnictví a zadáme poskytnuté údaje – jméno příjemce („Payee name“), částku („Amount to send“), číslo účtu („Account number“) a kód banky („Bank Code“). K identifikaci slouží referenční číslo, které najdeme pod „Use this reference“. Toto číslo zadáme v příkazu do vzkazu/zprávy pro příjemce:

Platební instrukce na webu TransferWise, které se vážou k bankovnímu převodu. Nechybí detaily jako číslo účtu nebo kód banky.

Variabilní symbol nezadáváme, ale uvést referenční číslo ve zprávě pro příjemce je zcela nezbytné pro bezproblémové uskutečnění převodu! Taktéž je nutné, aby byly peníze odeslány z našeho vlastního účtu, nikoli z účtu vedeného na jméno jiné osoby.

4. Po zadání příkazu v našem internetovém bankovnictví se vrátíme na stránku TransferWise a kliknutím na „I’ve made my bank transfer“ potvrdíme, že jsme příkaz odeslali. Hotovo!

Potvrzovací okno na webu TransferWise, které informuje o tom, že převod byl v pořádku vyřízen a peníze jsou na cestě.

Při výběru uhrazení kartou je postup o něco snazší:

1. Podle typu naší karty vybereme možnost „Debit card“ nebo „Credit card“ a klikneme na „Continue to payment“.

2. V následujícím formuláři vyplníme číslo karty („Card number“), datum platnosti karty („Card expiry“) a CVC kód, který najdeme na zadní straně naší karty. 

Stránka na webu TransferWise pro platbu kartou. Zadávají se sem detaily jako číslo naší karty, CVC kód nebo expirace karty.

3. Klikneme na zelené tlačítko „Pay…“ a máme hotovo.

Proč nás TransferWise žádá o ověření identity?

Ve chvíli, kdy zadáme k odeslání sumu přesahující 1 000 €, TransferWise nás z bezpečnostních důvodů požádá o ověření naší identity:

Stránka pro ověření identity na webu TransferWise. Web žádá o potvrzení z bezpečnostních důvodů.

Ve zobrazené tabulce tedy klikneme na „Start“ a vybereme si průkaz, který chceme k ověření použít – občanský průkaz („Identity card“), pas („Passport“) nebo řidičský průkaz („Driver’s license“). Vybraný průkaz pak musíme vyfotit nebo naskenovat, fotky nahrát do svého počítače či notebooku a pomocí tlačítka „Choose file“ vložit soubor ve formátu JPG nebo PNG do formuláře TransferWise. U budoucích plateb už identitu znovu potvrzovat nemusíme.

Kolik času celý převod zabere?

Zadání platby podle jednoho z výše zmíněných postupů zabere asi 15 minut. Peníze jsou pak převáděny různou rychlostí, která se odvíjí především od zvolených měn. Drtivá většina evropských plateb ovšem proběhne během jediného dne, platby mimo Evropu pak během 2 až 4 dní. V našem případě trval převod mezi českými korunami a eurem asi 12 hodin a mezi českými korunami a novozélandským dolarem dva dny.

Odhad, za jak dlouho peníze na cílový účet přijdou, je nám sdělen už při zadávání částky k převodu v posledním řádku („Should arrive by…“):  

Stránka na webu TransferWise s detaily převodu a červená šipka, která ukazuje na předpokládaný datum vyřízení.

Průběh celé transakce pak můžeme sledovat na našem profilu pod záložkou „Activity“:

Stránka "Activity" na webu TransferWise, kde můžeme sledovat detailní průběh celého našeho převodu peněz.

Co nás čeká při druhém převodu?

Při naší první transakci nás TransferWise ušetří ověřování identity, pokud však chceme jeho služeb využívat opakovaně, už ji po nás vyžadovat bude. K zadání dalšího příkazu se prvně musíme přihlásit k našemu již existujícímu účtu kliknutím na „Log in“ v pravém horním rohu úvodní stránky webu. Přihlášení provedeme pomocí zadání naší e-mailové adresy a zvoleného hesla.

Převádění peněz započneme jednoduše kliknutím na zelené tlačítko „Send money“, které najdeme na našem profilu v sekci „Activity“:

Stránka "Activity" na webu TransferWise a červená šipka, která směřuje na tlačítko "Send money", kterým započne druhý převod.

Následně budeme vyzváni k potvrzení naší e-mailové adresy. Musíme se tedy přihlásit do své e-mailové schránky, kde nalezneme zprávu odeslanou z adresy info@transferwise.com obsahující modré tlačítko „Confirm my email address“:

Screenshot emailu, který nám přišel z adresy info@transferwise.com, a kterým potvrdíme naši emailovou adresu.

Pro potvrzení na něj stačí kliknout a můžeme se vrátit k zadávání nového převodu na stránce TransferWise.

Pak už pokračujeme v zadávání převodu tak jako poprvé jen s tím rozdílem, že údaje o naší osobě již znovu neuvádíme. TransferWise také ukládá údaje o předešlých příjemcích našich plateb, pokud tedy posíláme peníze stejnému příjemci jako při našem prvním převodu, stačí ho vybrat z rychlé předvolby. Pro rychlejší zadávání platby zůstávají uloženy i údaje o naší platební kartě. Po ověření e-mailu a identity budou tak již další příkazy sestávat jen ze zadávání částky, měny, údajů o příjemci a volby způsobu úhrady, zaberou tedy maximálně 10 minut.

Jak vysoké jsou poplatky na TransferWise?

Výši poplatku vždy vidíme ihned po zadání sumy, kterou potřebujeme převést, žádná překvapení nás tedy nečekají. Poplatek zpravidla odpovídá 0,5 a stoupá k maximálně 1 % z celkové částky u evropských měn, může se vyšplhat o pár desetin procenta výš u ostatních měn. Toto navýšení však není pravidlem – například u novozélandského dolaru poplatek při převodu z bankovního účtu odpovídal přibližně 0,6 %.

Jak jsme již ukázali, poplatky se navíc liší podle zvoleného způsobu uhrazení částky. Při platbě kartou jsou o něco vyšší, protože tento způsob úhrady je sice méně pracný pro nás, ale pro TransferWise je jeho zpracování složitější. Mohou se tak výjimečně vyšplhat až k 3,4 %. Jejich výši pro každou z podporovaných měn lze najít v tomto přehledu.

Existují nějaké limity pro odesílané sumy?

Limity jsou stanoveny pro každou měnu zvlášť a jsou jiné po platbu převodem i kartou. Někdy navíc platí jiný limit pro odesílání a jiný pro přijímání obnosu v dané měně. Zde jsou limity nejpoužívanějších měn:

euro – maximálně 1 200 000 eur převodem a 2 500 eur kartou

britská libra – maximálně 1 000 000 liber převodem a 10 000 liber kartou

novozélandský dolar – maximálně 2 000 000 novozélandských dolarů při převodu na dolarový účet, 2 200 000 dolarů při převodu z dolarového účtu a 10 000 dolarů kartou

polský zlotý – maximálně 5 000 000 zlotých převodem a 10 000 zlotých kartou

dánská koruna – maximálně 1 000 000 000 dánských korun převodem a 20 000 dánských korun kartou

česká koruna – maximálně 25 000 000 korun převodem a 300 000 kartou

Přehled limitů u všech podporovaných měn najdeme na tomto odkazu, přehled limitů stanovených pouze pro platby kreditní nebo debetní kartou jsou pak k nalezení tady.

Jaké další služby TransferWise nabízí?

1. Zahraniční účet

Registrací na TransferWise získáme možnost využívat zahraniční účet, který může být veden hned v několika zahraničních měnách najednou a na který můžeme přijímat příchozí platby v eurech, amerických dolarech, britských librách, australských a novozélandských dolarech zcela bez poplatku.

Veškeré transakce zahrnující konverzi mezi dalšími měnami nebo mezi měnami, které na účtu nevedeme, se opět orientují podle mezibankovního kurzu a jsou zpoplatněny menším poplatkem ve výši 0,35 až 2,85 % z celkové částky. Fixní poplatek za veškeré odchozí platby činí 65 pencí (asi 18 korun) a přesnou výši poplatku se vždy dozvíme ještě před odesláním platby.

Účet si aktivujeme v našem profilu pod záložkou „Balances“, kde klikneme na modré tlačítko „Get started“:

Stránka „Balances“ na webu TransferWise, kde klikneme na modré tlačítko „Get started“ a tím si zřídíme zahraniční účet.

V prvním kroku potvrdíme naše telefonní číslo opsáním kódu, který nám zašle TransferWise v SMS zprávě. Poté si zvolíme měny, ve kterých chceme účet vést, a další kroky jsou již jen na nás – můžeme začít vkládat na nový účet peníze nebo si třeba objednat TransferWise platební kartu.

2. MasterCard debetní karta

TransferWise nabízí k účtu také platební kartu. Díky ní můžeme platit zdarma v měnách, ve kterých je veden náš účet, a do částky odpovídající 200 britských liber za měsíc vybírat v těchto měnách z bankomatů zdarma. Při přesažení této částky je pak účtován poplatek za výběr ve výši 2 % z požadované částky. Poplatek za konverzi měny je 0,35 až 2,85 %, u většiny transakcí je to však maximálně 1 %.

Kartu si objednáme na našem profilu v záložce „Debit card“ kliknutím na modré tlačítko „Order a card“:

Stránka „Debit card“ na webu TransferWise. Kliknutím na modré tlačítko „Order a card“ si objednáme jejich debetní kartu.

Pak nás čeká vyplnění naší adresy a budeme požádáni o vložení alespoň 20 britských liber (nebo ekvivalentu v jiné měně) na nás TransferWise účet. Pokud částku na účet vkládat nechceme, bude nám účtováno poštovné ve výši 6 britských liber (asi 172 korun).

Jak lidé hodnotí TransferWise a co na něj říkáme my?

Na webu Trustpilot, který je největším webem s uživatelskými recenzemi na světě, má služba TransferWise výborné hodnocení. S více než 73 tisíci uživatelskými recenzemi dosahuje průměrného hodnocení 4,5 hvězdičky z maximálního počtu 5, což je výsledek, kterého dosahuje na tomto webu jen málo dalších společností. Jen pro zajímavost – oblíbená aerolinka Ryanair zde má jen 1,6 hvězdičky z 5.

Vzhledem k našim vlastním zkušenostem můžeme s kladným hodnocením TransferWise jedině souhlasit. Již jsme s touto službou směnili dohromady přes 60 000 korun v několika různých transakcích a převod byl vždy rychlý, bezproblémový a hlavně výhodný.

Shrnutí: Výhody a nevýhody

Největší výhodou je bezesporu finanční úspora, kterou nám oproti bankám TransferWise může přinést. Ocenit musíme také transparentnost služby, tedy to, že o všech poplatcích víme předem a nečekají nás žádná nepříjemná překvapení. TransferWise má také velmi povedenou mobilní aplikaci, díky které můžeme provádět transakce kdykoli a kdekoli.

Pro spoustu lidí je nevýhodou to, že internetové stránky, mobilní aplikace ani zákaznická podpora nejsou v českém jazyce. Co se týče transakcí, malou vadou může být, že nelze zadávat trvalé příkazy a že pro převádění větších částek jsou stanoveny limity. To jsou však jen drobné výtky, které nic nemění na tom, že se jedná o výhodnou a férovou službu, kterou rozhodně stojí za to zkusit.